Por Joey Levy, especialista en finanzas personales
Publicado en La Prensa 13 de diciembre 2022
En los últimos meses estoy seguro que has visto numerosas noticias acerca del hecho que el banco central de Los Estados Unidos (en inglés “The Fed”) ha subido su tasa de interés sustancialmente.
Para los que no siguen estos temas, esto nos afecta directamente en Panamá, ya que por usar el dólar estadounidense las tasas de interés que los bancos nos cobran localmente están altamente correlacionadas con las tasas en EE.UU.
Esto significa que muchos panameños han recibido o están por recibir una notificación por parte de su banco indicando que van a subirles la tasa de interés en su hipoteca. Una pregunta natural ante esta situación es: ¿Debo refinanciar mi hipoteca?
El propósito de este artículo es ayudarte a entender los factores a considerar antes de decidir si vale la pena o no refinanciar tu hipoteca.
Primero, debes considerar la diferencia entre tu tasa de interés actual y la nueva tasa de interés que te están ofreciendo los otros bancos de la plaza. Si la nueva tasa de interés es suficientemente menor que tu tasa actual, la refinanciación podría ahorrarte una cantidad significativa; tanto en tu letra mensual como en el total de dinero que pagas en intereses al banco a lo largo del tiempo.
Lamentablemente, esta decisión no sólo depende de la tasa nueva que te están ofreciendo. También debes considerar los gastos relacionados con sacar el nuevo préstamo y los trámites legales asociados con esta transacción. Todo esto suma, así que asegúrate de considerar detenidamente si los ahorros que obtendrás de la refinanciación son mayor que dichos costos. Los gastos y cargos antes mencionados incluyen pero no están limitados a:
Gastos de cierre: Estos son los costos relacionados con obtener una nueva hipoteca. Por lo general, incluyen avalúos, gastos legales como la Confección de Minutas, Notario, inscripción de la escritura en el Registro Público, etc.
Honorarios legales: Mejores prácticas indican que cuando vas a hacer una transacción legal, la misma debe ser revisada por un abogado(a) idóneo(a). Esto es sumamente importante porque he visto múltiples casos donde la gente firma un contrato legal y no tiene la menor idea de lo que dice y qué términos están aceptando. Algunos abogados cobran por hora y otros por proyecto, pero definitivamente esto es un costo que debes incluir en tu análisis.
Multas por pago anticipado: Algunos bancos cobran una multa si pagas tu hipoteca antes de tiempo o antes de un periodo específico (por ejemplo, los primeros “n” años del préstamo). Este podría ser el caso si refinancias tu hipoteca anticipadamente.
Luego de calcular los costos arriba mencionados, el último factor a considerar es el tiempo que tienes pensado seguir viviendo en tu residencia. Si vas a vivir en tu hogar por mucho tiempo, la refinanciación a una tasa de interés más baja podría ahorrarte bastante dinero. Si estás pensando en mudarte pronto (en los próximos años), muchas veces no tiene sentido refinanciar por los gastos y costos asociados con este tipo de transacción.
Para determinar esto, calcula tu punto de equilibrio. Esto es el tiempo que tomará para que los ahorros superen el costo de refinanciar. Para hacer esto debes dividir todos los costos/gastos de la transacción por el ahorro en tu letra mensual. Por ejemplo, si el costo de refinanciar es de $4,500 y el ahorro en tu letra mensual es de $100, tu punto de equilibrio es 45 meses. Si planeas vivir en tu residencia menos de este tiempo, refinanciar no tiene sentido económico.
En los años que vienen lo más probable es que la tasa de interés en EE.UU. siga en alza. Esto significa que las tasas en Panamá también subirán. Si recibes una notificación de tu banco indicando que te van a subir la tasa de interés de tu hipoteca, siempre es una buena idea comparar ofertas de diferentes bancos y “tirar los números” con el fin de saber si vale la pena o no refinanciar.
